超過月薪九萬就算不是窮人,但也只算是「貧民」

金融風暴過後,有家媒體曾經做了一個調查:如果今天公司突然宣布裁員,你認為你現在所擁有的技能,能讓你繼續在職場上生存下去嗎?調查結果顯示,有六成的人認為「有困難」,而其中竟然不乏許多位高權重的財務長。

調查更顯示,金融風暴後,許多過去手握百億千億的財務長,有不少人也「淪落」為派遣臨時工,即便他們當時的身分是月薪高達9萬的「高階白領」,仍舊不敵大環境的摧殘,大浪一來,一樣得去派遣公司報到。

很多二十幾歲的年輕人,對工作的夢想是「年薪百萬」,彷彿只要薪水達到這個指標,就能成為身價百倍的富翁,事實上,所謂的「年薪百萬」,很多只是表面上看起來風光而已。

要知道,富人從來不會把得到一份高薪的工作,當作累積財富的聚寶盆。

不久前,我聽到身旁有朋友在談論,他的親戚找到一個在電視台的派遣工作,沒有三節獎金也沒有年終,有時候連週休二日都有困難,每個月的薪水扣完勞健保只剩下兩萬三,而電視台談話節目的名嘴和主持人,每一集的主持費和通告費就等於他一個月的收入。

雖然這是個聽起來會讓上班族感到心酸的貧富差距,但是,一天就能領個兩、三萬的名嘴們,也不會光靠著每天進棚錄影就能致富,相較於普通上班族,他們只不過是時薪很高的打工仔而已。

其實,這些名主持人和名嘴們除了享受成名滋味之外,他們同樣得看老闆臉色吃飯,也一樣是被薪水制踩在腳下的人,和你的生活本質沒有什麼不同。

前陣子引起很多上班族熱烈討論的日劇《派遣女王》,女主角到各家公司當約聘人員,雖然只是派遣人員,但是她的時薪卻比普通上班族高出數倍,因為只要公司發生任何危機,她一定能有辦法解決,比正職員工還「好用」。

然而,她爭取工作權益的態度非常強硬,而且每工作三個月就讓自己休息三個月,每天工作八小時,準時下班絕不加班,只辦理直屬上司交代的事務,不做其他多餘的事,也拒絕任何社交應酬,她的想法是:「只要有生存技能,到哪裡都能隨心所欲地生活下去。」

電視劇中的女主角,是專業又無所不能的英雄形象,但是,就算身懷十八般武藝,月入數十萬台幣又如何?她的高收入,其實一點都不值得上班族羨慕。

女主角看起來好像獲得工作支配權,可以不用照著職場的遊戲規則走,但實際上,她並沒有獲得真正的自由,因為她的收入,依然屬於拿水桶辛苦裝水的「勞務型所得」。

換句話說,就算女主角再怎麼厲害,永遠都只是在賺今天的薪水而已,一旦哪天她發生意外變故,或是當她的體力下滑,漸漸無法負擔勞動的時候,即便手上握有再多張的證照,生活一樣落入萬丈深淵。

我有一個工程師朋友,常常跟我抱怨公司很操,在別人眼中,他是三十多歲的科技新貴,有著美好的未來,但實際上,在科技業工作不但年薪被腰斬,連公司員工分紅也取消,因此RD(Research and Development)又被戲稱為「Ready to Die(準備去死)」。

他很無奈地告訴我:「我每天辛苦工作加班十幾個小時,換算下來的時薪,可能只比公司業助小妹高一點而已。」

這些百萬年薪的上班族,平常拚了老命加班工作和出差,連買間像樣的房子都快喘不過氣來;明明已經拿到碩博士學位,該考到的證照也到手,但仍過著缺乏安全感的生活,就算想拿一部分薪水理財,但根本摸不清楚投資標的,想要享受財務自由的人生,根本遙遙無期。

諾貝爾經濟學獎得主阿馬蒂亞‧森(Amartya Sen)曾經說過:「沒有選擇的自由,就是貧困。」當你已經習慣跟著薪資規則走,就算給你年薪百萬的工作,你也很難翻身變成有錢人。

為什麼巴菲特30年來都只領一年10萬美元的薪水,但財產卻高達數百億美元?這告訴我們,一個人絕不會因為坐上「高階白領」的位置而致富,一切只在於,你是否擁有一台全天候自動運轉的印鈔機。

如果你沒有能夠在30歲之前,參與或開始打造一個可以創造持續性收入的系統,一心只想要「逐高薪而居」,那你很有可能在30歲之後,被一波不知何時會發生的經濟或金融危機打入地獄,過著只求維持三餐溫飽的「貧民」生活。

父母的支援,是看不見的負債

我之前在網路上看見一篇文章,印象中標題好像是22K小資族買房不是夢,我好奇點進去想看看有什麼過人的祕訣,沒看還好,看完之後除了有種被騙的感覺以外,也不禁讓我對現下年輕人的無知感到擔憂。

文章作者提到自己是月薪22K的小資男,工作五年之後,終於在台北市買了一間30坪,總價兩千萬的小套房,但其中1950萬都是父母金援,他真正的負擔額只有50萬。

如果你跟案例中的小資男一樣,有著口袋深不可測的父母,也認為接受他們金援是天經地義的事,那麼我勸你可以馬上放下這本書回家睡覺,因為不想改變的人,真的不需要浪費時間把接下來的內容看完。

我發現身處低薪社會下的年輕人普遍分成兩種,一種是認為薪水雖然少,但省一點還勉勉強強夠用,另一種則是強烈反對薪資開倒車,對社會環境變化比較有感。

前者會有這種心態,不是因為知足常樂,而是這些人大多都住在家裡,不用面對欺負人的惡房東,也不必繳房租,中餐還有媽媽的愛心便當,下班回家只要張開嘴巴就有得吃,連水電費都不關你的事。

但是你沒看透的是,父母的支援,其實也是一種負債。

或許你會反駁,自己又沒有「借錢」,怎麼可能會產生負債,但我要提醒你,這種迷思很可能就是導致你落入貧性循環的元凶。

雖然沒有主動借錢,但父母負擔你的生活開銷是顯而易見的事實,原本你該支出的部分,全都被他們善意吸收,這就是你從來沒發現的「隱性負債」,因此,就算一個月只領22K,你每個月還是照樣可以有「假性存款」。

不同的是,如果是銀行替你買單,每個月還要加計利息,要是手腳太慢過了繳費期限,或是記性不好忘了繳錢,還會額外向你收取費用;而父母就算包你吃住,天天替你的生活買單,也只會笑著跟你說這些錢不用還。

當你二十多歲的時候,或許還可以用剛出社會這種藉口,將自己被「包養」的狀況輕鬆帶過;但你有沒有想過,父母生你養你,總算盼到你長大成人,好不容易可以開始享清福,沒想到竟然還要挖老本來養你,除了沒跟他們拿零用錢之外,其實你跟啃老族沒有任何差別。

我有個朋友,從出生開始就跟家人一起住,到現在三十幾歲還是一樣。我問他會不會想要搬出去住,這樣比較有個人的獨立空間,他告訴我,住家裡沒什麼不好,而且爸媽也說住家裡只是多一雙筷子而已,不會有什麼負擔。

況且,每個月的薪水才三萬元,要是住外面的話,光是基本開銷就佔掉薪水一大半,哪有錢買東西或是跟朋友唱歌玩樂,如果平常上班累得要死,賺的錢卻不能自己用,那麼在外面租房子只是給自己找麻煩,所以他壓根就沒有搬出去的打算。

我覺得這種消極的心態,實在是非常要不得,因為眼前的安逸都是父母的給予,並不是你憑一己之力獲得,當然,你想過什麼生活我都不反對,前提是必須由你自己的口袋決定,只要是別人口袋的錢,對你來說都叫做負債。

像現在很多富二代,都選擇捨棄家族企業的光環與資源,寧願自己出來赤手空拳打天下,因為他們深知,接受家人的金援,對未來的成就並沒有太大的幫助,唯有自己開創事業,才是三十歲後立足社會的籌碼。

我就曾經聽說過某個集團的千金,從學生時期就開始打工存零用錢,大學畢業後沒有進入自家企業卡位,反倒因為興趣而應徵甜點店的工作。後來為了實現自行創業的目標,她還利用空檔時間進修經營管理的課程,辛苦五年後,新店面終於順利開張,而且從頭到尾連一塊錢都沒向父母伸手要。

年輕人啊,我真的希望你們不要只會閉起眼睛,窩在家裡催眠自己不是靠爸族,你現在最該做的是,誠實面對薪水無法養活自己,也不足以應付通膨高漲的殘酷現實。

如果你在二十歲就能發現自己的不足,並想辦法補強,無論是強化自己的競爭能力,或是培養觀察趨勢的獨到眼光,都能讓你在三十歲後,真正迎向獨立的人生;否則,當父母不能再成為你的後盾時,你很可能馬上就被CPI逼得走投無路,窮到連泡麵都吃不起。

窮人永遠不知什麼是「貧性循環」?

我常對幾個背負卡債的朋友說,他們之所以成為窮人或卡奴,不是因為沒工作或工作偷懶,而是不懂「貧性循環」的強大威力。

到底什麼是「貧性循環

所謂的貧性循環,就是:當你沒錢或錢不夠用時,仍用超支或透支的思惟和策略,去滿足現在的不當需求,結果,這些自欺的策略,將導致你未來更貧窮。

例如,月領25K的窮白領,賺來的錢不是拿來充實自己或去考證照,而是吃喝玩樂或買包包衣服花掉,甚至花到下個月的預算,導致負債愈來愈多,結果只能一輩子做體力活這種低階工作,每月的薪水到手,有一半以上都要還債。

可想而知,他未來的收入和生活品質將更糟糕,注定一輩子都是窮人,再也無法翻身。

我有位朋友在生技公司擔任高階主管,據我所知,他一出社會就開始為了存第一桶金做準備,然而,很多年後,他的存款卻遲遲沒有破十萬大關。

有一次,我忍不住開口問他,當主管一定收入比較多,為什麼帳戶水位仍然這麼低。他嘆口氣說,本來也以為薪水變多就能存到錢,沒想到反而因為賺得多,結果花得也多。

例如,以前騎機車上班覺得稀鬆平常,當了主管後覺得自己的身分已經不同,應該要跟基層員工有所區別,於是貸款買了一台名車代步。

除此之外,為了拓展人脈,各種來往應酬根本無法避免,去的地方又都是高檔餐廳,每週一次就快吃不消,何況有時候還要跟自己的家人和朋友聚會出遊,再加上平均三個月就出國一次,實在讓他存不到什麼錢,甚至還會動用到信用卡的循環利息,每月只繳最低金額。

我聽了大為震驚,像他這樣的高級知識分子,也會不自覺踏入「貧性循環」的陷阱,更何況是一般的藍領白領朋友。

老實說,這是很多上班族都會犯的錯誤,上一秒立志要成為有錢人,下一秒卻開始失心瘋般地消費,結果讓卡債利息和債務,像滾雪球一樣,每分每秒日夜不停地愈滾愈大,直到雪球把自己壓死,還不知自己做了什麼傻事。

所有靠勞務收入的朋友們,你們一定要知道,自從2008年金融海嘯過後,全球經濟就像雲霄飛車一樣急速下墜,最可怕的是至今仍然持續低迷。

唯一表現亮眼的,大概只有節節高升的通貨膨脹率和CPI,而且這個上升趨勢就像煞車壞掉的高鐵,永遠沒有回頭與減速的可能。

比如說,本來一碗50元的麵,悄悄漲到了60元,或是有些商品雖然價格上沒有變動,但內容物明顯減少或有偷工減料的嫌疑,這就表示從前你花一百元能買到的商品,現在必須花更多的鈔票才能擁有。

因此,你千萬別以為現在存起來的一百元,到了明年還會有一百元的價值。

此外,你必須勇敢面對的殘酷事實是:或許你的薪水現在夠用,但在資本主義的肆虐下,如果你的加薪幅度,無法超越CPI和通膨率,那麼,不管你再怎麼努力工作,你的收入,將永遠只夠讓你吃泡麵。

這時候,如果你不僅花掉勞務收入,還動用借款去消費,那麼,你的資產將永遠是「負的」,一輩子只能為了還債而活。

富人和窮人的最大差異,就在於:窮人是用「收到或領到的錢」去消費,而富人則是用「賺來的錢」來享受生活,可想而知,窮者愈窮,富者愈富是很自然的事。

總之,所有靠勞務收入的朋友,如果你想脫貧致富,在學會打造印鈔機前,你要做的功課是,先搞懂「貧性循環」這個事實,讓你的負債止血,讓你的「貧性循環」踩煞車再說。

從這一刻開始,再也不要愚蠢地把「收到或領到」的薪水或預借現金,拿來啟動「貧性循環」的漩渦,否則,我相信,你三十歲後,甚至四十、五十歲後的生活,絕對是一場惡夢。

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